Выдача кредитов с 1 октября 2019: что изменится

С 1 октября 2019 года в России изменились правила выдачи кредитов физическим лицам. Согласно закону, теперь банки будут обязаны учитывать общую закредитованность клиента при принятии решения об одобрении ему кредита. При этом, выдавать ссуды закредитованным заемщикам никто не запрещает, но при этом банк будет вынужден отложить средства в резерв для обеспечения подобной ссуды.

Это, естественно, уменьшит общий капитал банка, что может повлечь за собой, в критической ситуации, проблемы с лицензированием. В последнее время немало банков исчезли, потому что не смогли соответствовать требования ЦБ. Поэтому теперь многим из них будет проще не выдавать кредиты проблемным заемщикам, чем подвергаться риску.

Что изменится для клиентов: простым языком.

С 1 октября 2019го года при выдаче кредита согласно новым правилам банки должны будут высчитывать показатель ПДН – Предельной Долговой Нагрузки. Он показывает отношение платежей по кредитам к общему подтвержденному доходу клиента.

Изменения правил выдачи кредитов 1 октября

Конечно, банки учитывали этот фактор и до этого – так или иначе. Чрезмерно закредитованным клиентам если и выдавались кредиты, то под повышенный процент. В ходе проверки банком проверяются многие данные, и информация о существующих кредитах – один из важнейших факторов.

Как банки проверяют заемщиков: этапы проверки

Однако, теперь проблемные кредиты должны обеспечиваться дополнительным капиталом. То есть, если клиент с предельно высоким показателем ПДН не вернет кредит, банк должен иметь возможность, грубо говоря, погасить его из своих же отложенных средств. Понятно, что в случае, когда таких кредитов много, денег может и не хватить. Поэтому банки должны ограничить выдачу кредитов, чтобы обеспечить существование своей организации.

Поэтому, если у вас уже много долгов, то с 1 октября получить новый кредит будет сложнее. Хотя и раньше сделать это было непросто.

Как рассчитать показатель ПДН и каким он должен быть?

Показатель предельной долговой нагрузки рассчитывается очень просто. Надо просуммировать все свои ежемесячные платежи по всем кредитам и разделить полученное число на суммарный и подтвержденный документами доход. Далее полученное число надо умножить на 100, чтобы получить коэффициент в процентах. Именно так будет рассчитывать данная цифра.

К слову, если человек является поручителем по кредиту другого лица, это не повлияет на его показатель ПДН – но лишь в том случае, если тот заемщик не допускает просрочек длительностью более 30 дней.

Например, если у вас три кредита, по которым вы в сумме платите в месяц 15 000 рублей, а общий доход при этом составляет 30 000 рублей, то получим цифру при делении, равную 0,5. Умножаем ее на 100 – показатель ПДН становится равным 50%. Это значит, что половина вашего дохода уходит на погашение кредитов.

Именно показатель ПДН в 50% является критическим согласно новым правилам выдачи кредитов в России. По этому закону, начиная с данной суммы банки должны ограничивать выдачу.

Зачем нужен этот закон?

На данный момент в России много перекредитованных клиентов банков. Со временем это может привести к краху экономики – если, конечно, не начать регулировать процесс. Именно этим и занимается ЦБ.

Изменения правил выдачи кредитов 1 октября

Дело в том, что в 2012-2014 годах российские граждане набрали очень много кредитов, а после кризиса 2014го не все смогли их полноценно обслуживать. Для того, чтобы обслуживать текущий кредит, граждане берут новые займы, все глубже погружаясь в долговую яму. Остановить закредитованность и призваны новые правила.

Рефинансирование кредита – хороший способ снизить процент по всем займам

Также тревожит и рост числа банкротств физических лиц. С момента принятия соответствующего закона эта цифра растет с каждым годом. Эти данные говорят о том, что люди не способны расплатиться по свои обязательствам – и таких людей все больше. Банки же в погоне за прибылью часто выдают рискованные кредиты – ведь по ним больше процент. Однако, это может привести к краху банковской системы, что отразится на всей экономике.

Как снизить показатель ПДН.

Если вы хотите повысить свои шансы на получение кредита после 1 октября, то надо снизить показатель предельной долговой нагрузки. Для этого есть два пути: уменьшить размер ежемесячных выплат или же увеличить доход. Рассмотрим оба варианта.

Уменьшение размера ежемесячных платежей.

Если у вас есть несколько кредитов, то можно постараться закрыть один из них досрочно. Досрочное погашение позволяет избавиться от части выплат по процентам и, конечно, от лишних ежемесячных платежей.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Также вы можете воспользоваться услугой рефинансирования. Этим вы объедините все кредиты в один, а также снизите общий процент. Это приведет к снижению платежа по кредитным обязательствам.

Рефинансирование кредита в банке Открытие – до 30 000 000 рублей

Также можно попытаться закрыть наиболее маленькие кредиты, чтобы не тянуть лишнюю нагрузку. На подобных ссудах стоит сконцентрироваться в первую очередь. Главное – грамотно закрыть кредит, чтобы не повлечь дополнительных проблем.

Увеличение общего дохода.

Также можно предоставить в банк документы, подтверждающие дополнительный доход. Если у вас повысилась зарплата – подтвердите доход в банке заново. Если есть подработка – также не забудьте оповестить об этом кредитную организацию.

Можно, также, воспользоваться услугами созаемщика. В этом случае доходы двух лиц будут суммироваться при расчете ПДН. Однако, следует помнить, что созаемщик несет ту же ответственность за кредит, что и сам заемщик.

Повысятся ли проценты по кредитам?

Таким образом, с 1 октября 2019го года взять кредит закредитованным лицам будет сложнее. Ожидаемыми были повышения процентных ставок, однако, этого не произошло. Например, вы можете взять ссуду в банке Ренессанс под 9,5% годовых. Однако, надо помнить ,что процентная ставка в любом случае всегда рассчитывается и рассчитывалась индивидуально.

К тому же, новые правила не коснутся образовательных кредитов и ипотеки с господдержкой. Эти ссуды будут выдаваться по старым правилам, и при их выдаче банки не обязаны учитывать ПДН.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *