Порядок оформления ипотеки и список документов

Ипотека является отличным способом поправить свое имущественное положение и единственным для многих вариантом приобретения своего жилья. Многих отпугивает кажущаяся сложность оформления такого типа кредита. Действительно, в процессе оформления ипотеки придется пройти немало шагов. Но все они достаточно очевидны и понятны, а немалую часть работы сделает сам банк. От заемщика же, в основном, требуется лишь принести необходимые документы и найти подходящее под параметры банка жилье.

Выбор ипотечного кредита.

Первым делом следует определиться с банком и конкретным предложением. Для этого надо сделать свой выбор и поставить цели: для чего вам кредит и на что вы рассчитываете. Тут важно рассчитать свои доходы и расходы, причем не только на текущий момент, но и на будущее. Это нужно для того, чтобы всегда быть уверенным в возможности внесения ежемесячного платежа. Ведь в случае проблем жилье можно и потерять – пока ипотека не погашена, оно будет находиться в залоге у банка.

Порядок оформления ипотеки

Итак, прежде всего необходимо решить заранее, какие параметры кредита вам подходят:

  • валюта: в рублях или долларах;
  • сумма кредита;
  • срок кредита;
  • ежемесячный платеж – исходя из двух предыдущих пунктов;
  • размер первоначального взноса;
  • тип приобретаемого жилья: новое или со вторичного рынка.

Помните, что при покупке новостроек вы можете попасть на льготную акцию в том случае, если у застройщика есть договор с этим банком. Часто в них предлагают очень выгодную процентную ставку, но срок кредитования бывает крайне небольшим – порядка семи лет. В таком случае ежемесячный платеж может оказаться неподъемным.

В любом случае, следует четко оценивать свои возможности и внимательно читать условия кредита, предоставляемые банком. И лишь после этого останавливаться на конкретном предложении. Не лишним также будет сходить в несколько банков за консультацией работника, чтобы получить дополнительную информацию.

Необходимые для оформления ипотеки документы.

После того, как вы определились с банком и программой кредитования, следующим шагом процесса оформления ипотеки будет сбор необходимых документов. Такой список вам предоставит работник банка, а также его можно найти на сайте организации. Так или иначе, он всегда выглядит примерно одинаково:

  • заявление на выдачу кредита – его выдают и помогают заполнить в отделении банка;
  • паспорт заемщика и его копия – копия останется в банке;
  • копия всех страниц трудовой книжки, заверенная работодателем в качестве документа, подтверждающего трудовой стаж заемщика;
  • справка 2-НДФЛ для подтверждения ваших доходов.

Это базовый перечень документов, который, совпадает у большинства банков. Некоторые организации могут потребовать и дополнительные бумаги, например:

  • водительское удостоверение;
  • загранпаспорт, если в нем есть отметки о пересечении границ;
  • копию свидетельства о выдаче ИНН;
  • копию пенсионного страхового свидетельства;
  • документы об образовании: аттестат и дипломы;
  • свидетельства о заключении и расторжении брака, брачный контракт;
  • свидетельства о рождении детей;
  • военный билет – для мужчин призывного возраста.

Все это нужно банку для того, чтобы составить полную картину о будущем заемщике. Каждый клиент, претендующий на кредит, проходит процедуру скоринга – это автоматическая проверка программой с целью присвоения кредитного рейтинга. И чем больше информации о заемщике будет у банка, тем более полной будет картина. Соответственно, и кредит будет выдан охотнее.

Как проходит банковская проверка

Принесите необходимые документы в банк и ждите ответа по своей заявке. Как правило, она занимает от нескольких дней до месяца.

Поиск жилья и оформление договора купли-продажи.

Если ипотека одобрена, то заемщик может начинать поиск жилья. На это может даваться от 1 месяца до полугода – в зависимости от срока действия кредитного решения.

Обязательно уведомите продавца жилья о том, что покупаете с помощью ипотеки, во избежание недопониманий.

Свяжитесь с продавцом и посмотрите квартиру. Если жилье вам подходит, то попросите его сделать копии следующих документов:

  • свидетельство о праве собственности или выписка из реестра(в случае с покупкой дома документов должно быть два: на сам дом и земельный участок);
  • технический паспорт недвижимости;
  • справку из БТИ о стоимости объекта;
  • домовая книга при наличии.

Эти документы потребуются банку. Также следует обратить внимание на наличие обременений по покупаемому объекту. Если в нем прописаны несовершеннолетние, это может стать проблемой – выписать их будет невозможно даже после продажи жилья. Кроме того, если продавец женат или замужем, то его вторая половина также, скорее всего, имеет права на жилье. В этом случае требуется также и ее разрешение на продажу. Исключение составляют случаи, когда продавец получил жилье в собственность до заключения брака.

Банки и сами проверяют чистоту сделки, ведь это в их интересах. Также некоторые моменты могут проверить и в МФЦ при оформлении передачи прав собственности на жилье. Но не лишним будет попросить помощи и у стороннего эксперта: юриста или риэлтора.

Также потребуется провести процедуру оценки жилья. У банка может быть собственный оценщик, которого он порекомендует – можно воспользоваться его услугами или выбрать другого. Однако, если кредитная организация не доверяет данному специалисту, то с выдачей ипотеки могут возникнуть проблемы.

Процедура оценки требуется для того, чтобы банк понимал, по какой цене это жилье потом можно реализовать в случае, если заемщик откажется платить по кредиту. Услуги оценщика стоят порядка нескольких тысяч рублей, но цена может меняться в зависимости от региона.

Заключение договора с банком.

Когда все формальности улажены, жилье найдено, составлен договор купли-продажи, установлена цена покупки жилья – надо возвращаться в банк и оформлять кредитный договор. Одним из принципиальных моментов тут будет первоначальный взнос. Как правило, надо внести не менее 15 процентов от общей стоимости жилья. Это обычно обговаривается с банком в самом начале процесса оформления ипотеки.

На что обратить внимание при подписании кредитного договора

Если же есть возможность отдать сразу большую сумму, то стоит ей воспользоваться. Если клиент вносит половину или более суммы кредита в качестве такого взноса, то часто он выдается даже без проверки доходов.

Порядок оформления ипотеки

Также вас попросят застраховать покупаемое жилье от пожаров и прочих непредвиденных обстоятельств. Это вполне законное требование, и оно поможет как банку, так и вам. Главное, проследите, чтобы сумма страховки не была добавлена к кредиту – в этом случае на нее также набегут проценты. Лучше платить взносы отдельно.

Страховка при ипотеке: виды, можно ли отказаться

Банк также может попросить клиента оформить страхование его жизни и здоровья. Это – добровольная процедура, и навязывать такую страховку банк не вправе. Потому каждый клиент может сам решать, нужно ему это или нет. Иногда это бывает полезно, ведь ипотека берется на долгие годы, и многое может случиться. Но помните, что в случае отказа вами от страховки банк может повысить ставку.

С учетом всех страховок и прочих дополнительных услуг вычисляется полная стоимость кредита

Когда все формальности учтены и соблюдены, можно подписывать договор. Далее остается лишь передать право собственности покупателю и деньги – продавцу.

Передача права собственности и денег.

В случае покупки квартиры в новостройке все просто. Застройщик указывает счет для перевода средств, он указывается в договоре купли-продажи, и банк сам переводит деньги этой компании, а заемщик получает ключи.

Порядок оформления ипотеки

Однако, если вы покупаете жилье на вторичном рынке, то лучше подстраховаться и использовать, например, банковскую ячейку. Такая услуга есть во всех кредитных организациях. Схема передачи денег в такой ситуации выглядит следующим образом:

  • деньги помещаются в ячейку;
  • продавец сможет их получить только в том случае, если передача права собственности на жилье была успешно зарегистрирована в Росреестре при наличии соответствующего документа;
  • покупатель не может забрать деньги до завершения сделки, а если она сорвалась, то деньги вернутся банку или заемщику, который будет вынужден искать новое предложение о продаже жилья.

Таким образом, банковская ячейка гарантирует сохранность средств и спасает от возможного мошенничества. Арендовать ячейку должен покупатель. Условия получения средств из ячейки продавцом жилья должны быть прописаны в соответствующем соглашении. Как правило, от продавца требуется подтверждение передачи права собственности на жилье. Если оно не предоставлено в указанные сроки, то деньги возвращаются покупателю.

Следует взять с продавца расписку о получении денег, чтобы исключить возможные махинации.

Стоит отметить, что помимо ячейки есть и другие способы передачи средств: например, депозит нотариуса или банковский аккредитив. Однако, в случае с ипотекой банк-кредитор может настоять на определенном способе передачи денег, ведь в его интересах также, чтобы сделка прошла чисто. Чаще всего это либо ячейка, либо безналичный перевод на счет продавца, о котором банк договаривается с ним самостоятельно.

Получение ключей, уплата взносов.

Далее продавец получает деньги, а заемщик – ключи. С этого момента и до полной выплаты кредита данный объект недвижимости оказывается в залоге у банка-кредитора. Это означает, что жилье не получится продать. Кроме того, в случае отказа клиента уплачивать взносы, жилье отойдет банку.

Следует помнить, что если у вас возникли проблемы финансового характера, то всегда можно пойти в банк и попросить устроить вам ипотечные каникулы – соответствующий закон уже принят в нашей стране. Банки в любом случае часто идут навстречу, ведь им выгодно, чтобы клиент платил, пусть и с задержкой.

Как не допустить просрочек по кредиту

Чтобы избежать подобных проблем, лучше брать кредит на максимально большой срок. В этом случае ежемесячный взнос будет небольшим, что позволит исполнять свои обязательства почти всегда. А если останутся лишние деньги, то всегда можно использовать досрочное погашение, уменьшая срок кредита или сумму ежемесячного взноса.

Как оформить полное или частичное досрочное погашение

Итак, как видите, порядок оформления ипотеки не так и запутан. Однако, вся эта процедура может занять немало времени. Одобрение кредита, поиск квартиры и регистрация прав собственности в Росреестре занимают недели. В целом, с момента подачи заявки на ипотеку до получения ключей и переезда может пройти несколько месяцев. Однако, это того стоит – подобные решения не стоит принимать спонтанно и необдуманно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *