Полное и частичное досрочное погашение: нюансы

О досрочном погашении.

Когда человек оформляет кредит, он рассчитывает на два варианта возврата средств. Первый – это ответственно гасить долг согласно графику погашения. В этом случае потребуется оплатить все проценты в полном объеме.

Второй случай – досрочное погашение. Оно позволяет уменьшить тело кредита на существенную сумму и добиться перерасчета процентов по остатку кредита. А в случае с не частичным, а полным досрочным погашением кредит и вовсе оказывается закрытым полностью в ту же секунду.

Досрочное погашение кредита

Звучит заманчиво, не так ли? Но это только в случае с заемщиками. Как вы понимаете, банкам процедура досрочного погашения не вполне выгодна, и они с радостью отказались бы от нее. Как показывает практика, если эту сферу не регулировать законодательно, то многие банки будут либо отказывать в досрочном погашении, либо выставлять за процедуру дополнительные комиссии.

К счастью, в 2011 году в нашей стране был принят закон, по которому любой заемщик может досрочно полностью или частично погасить свой долг, не нуждаясь в разрешении от кредитной организации. Надо лишь уведомить банк, чтобы сотрудники произвели перерасчет. Давайте посмотрим, в каких случаях выгодно пользоваться данным инструментом и какие особенности нам готовит досрочное погашение.

Как оформить досрочное погашение.

Как мы уже написали выше, процедура досрочного погашения носит уведомительный характер. Вы должны отправить в банк заявление, говорящее о вашем желании оформить эту процедуру. Оформить его можно в свободной форме или же взять пример в офисе своего банка.

Уведомление необходимо прислать не позднее, чем за месяц до необходимой даты списания денежных средств. В нем должна быть указана сумма досрочного погашения и требуемая дата списания. Отправить заявление можно почтой или через электронные средства связи.

Досрочное погашение кредита

Далее необходимо пополнить свой кредитный счет на указанную в заявлении сумму, не забыв и об обычном ежемесячном платеже, который будет списываться в обычном режиме. В итоге, если к указанной дате деньги будут на счету, то произойдет досрочное списание. В противном же случае этого не произойдет – банк будет действовать строго в соответствии с данными из вашего заявления.

Мы рекомендуем внимательно проверять поступление средств на счет, ведь могут случиться неполадки в платежной системе, из-за чего платеж задержится.

Поэтому важно указать в заявлении сумму вплоть до копейки – и проследить, чтобы денег на счету было достаточно к указанной дате. В течение 5ти суток после процедуры досрочного погашения банк пересчитает проценты, ежемесячный платеж и отправит вам новый график платежей одним из способов связи.

Полное досрочное погашение.

Эта процедура является простой и приятной для должника. В ходе ее проведения возможны два варианта развития событий:

  1. Указанная сумма списывается, долг погашается, и банк расторгает договор о кредите с заемщиком самостоятельно.
  2. Клиент вносит нужную сумму, после чего сам пишет заявление на закрытие кредита в офисе банка.

В обоих случаях мы рекомендуем вам самостоятельно убедиться в том, что кредит оказался закрытым. Проверьте, не осталось ли задолженностей по каким-либо штрафам или пеням – даже копеечный минус может обернуться впоследствии серьезными проблемами.

Как закрыть кредит без проблем

Также необходимо взять в банке подтверждение о расторжении кредитного договора, в котором будет указано, что вы полностью исполнили перед банком свои обязательства, и он не имеет к вам никаких претензий. Бумага должна быть заверена печатью банка и подписью ответственного лица. Также рекомендуется сохранить квитанцию о внесении суммы досрочного платежа на ваш счет.

Частичное погашение кредита досрочно.

Если сумма кредита слишком велика для полного досрочного погашения, то есть смысл воспользоваться процедурой частичного погашения. Это очень удобно, например, в случае с ипотекой. Частичное досрочное погашение может дать вам следующие плюсы:

  • понижений размера платежа по кредиту;
  • уменьшение общего срока кредита.

Соответствующие расчеты будут проведены сотрудниками банка. Вы также должны заранее уведомить банк о своем желании внести сумму и досрочно ее списать.

В итоге будет погашена часть тела кредита, а проценты на остаток будут перерасчитаны. Новый график платежей вы получите в своем банке – при личном обращении или же по электронной почте.

Частичное досрочное погашение – это хороший способ сэкономить. Если на вас висит большой кредит, то лучше откладывать регулярно деньги для внесения больших разовых сумм дополнительных. Так, со временем ваш ежемесячный платеж станет существенно меньше, как и общая переплата по кредиту.

Когда выгодно досрочно погашать кредит.

Большая часть кредитов в наше время выдает по аннуитетной схеме. При такой схеме размер платежа не меняется в течение всего срока. Однако, меняются его составные части. В первую очередь клиент оплачивает проценты – именно из них в основном и состоят платежи в первой половине срока.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту – что это

В конце же срока проценты практически полностью погашены, и клиент оплачивает лишь тело кредита. Поэтому досрочное погашение выгоднее проводить в первой половине срока погашения. В этом случае пересчет по процентам будет наиболее существенным.

Конечно, можно погашать досрочно и во второй половине, но существенной выгоды от этого вы не увидите. Есть варианты вложить деньги под приемлемый процент – и это даст больше плюсов. Однако, если хочется побыстрее избавиться от долговой нагрузки, то досрочное погашение – отличный выход, тем более, что вы также ничего не теряете от этого.

Досрочное погашение и возврат средств за страховку.

При оформлении большинства кредитов требуется оформление страховки. Договор страхования оформляется на определенный срок – срок кредитования. Если же срок уменьшился благодаря досрочному погашению, то можно попробовать вернуть часть средств за страховку, которая была оплачена заранее.

  • Если вы умудрились погасить кредит менее, чем за 6 месяцев, то можно претендовать на возмещение части средств по страховке от страховой компании. В некоторых случаях компании отказываются это делать, ссылаясь на то, что деньги потрачены на административные расходы. Тогда можно попросить предоставить вам распечатку таких расходов.
  • Если же вы уложились в два месяца и погасили кредит в этот срок, то можно претендовать и на полный возврат средств по страховому договору.

Как видите, возврат средств за страховку при досрочном погашении – дело непростое, а условия для его успешного проведения весьма сложны. Но если один из случаев вам подошел, то обратитесь в офис страховой компании с паспортом. Возьмите также копию кредитного договора и договора на страховку, а также подтверждение банка о полном погашении кредита. Потребуется написать заявление, бланк которого выдадут сотрудники.

Если же возникнет спорная ситуация, то дело решить поможет суд. Тут каждый клиент сам решает, стоит ли игра свеч.

Таким образом, досрочное погашение кредита дает клиенту банка массу преимуществ, которыми необходимо пользоваться. Эта процедура является довольно простой, потому пользоваться ей следует при первом же удобном случае, снижая свою долговую нагрузку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *