Полная стоимость кредита: что это, как рассчитать

При выборе кредита основной показатель, на который ориентируется клиенты – это процентная ставка. Это логично, поскольку низкий процент напрямую влияет на размер ежемесячных выплат. Однако, переплата за пользование заемными денежными средствами может крыться далеко не только в ставке. Многие банки также добавляют различные комиссии и страховые взносы, без которых оформление ссуды не будет возможным по условиям данной кредитно организации.

Полная стоимость кредита

Для того, чтобы понять, какова же общая сумма переплаты, был введен показатель Полной Стоимости Кредита или, сокращенно, ПСК. Он может быть отражен в рублях или процентах. Показатель ПСК нужен для понимания общей суммы переплаты по вашему кредиту. На данный момент по законодательству РФ банки обязаны указывать ПСК в кредитном договоре: в процентах и рублях. Таким образом, при подборе кредита мы рекомендуем ориентироваться именно на него.

Как связаны процентная ставка и ПСК

Конечно, многие думают, что процентная ставка – это абсолютный показатель, а все остальное не так уж и важно и является разовыми платежами, не имеющими большого значения. Если это так, то ПСК будет максимально близок к ставке. Но зачастую ситуация далеко не такая радужная.

Дело в том, что банки, как и любые другие коммерческие организации, хотят зарабатывать на своих клиентах. Потому им выгодно добавлять самые разные варианты с переплатами помимо процентов по кредиту. Ввиду того, что кредитный договор обычно очень немал, размещается на нескольких листах и написан не так и просто, разобраться в нем обычному человеку без юридического или экономического образования бывает непросто. А читать документы перед подписанием просто необходимо, чтобы осознавать все риски, на которые идешь.

Полная стоимость кредита

К счастью, узнать полную стоимость кредита вы всегда можете у работника банка. Она содержит в себе информацию о всей переплате и позволяет не вникать в детали, если такого желания нет. Мы не рекомендуем полагаться лишь на слова кого бы то ни было. Ищите место в договоре, где указан показатель ПСК. Вы должны увидеть его своими глазами.

Дополнительные платежи также необходимы банку ввиду немалого количества недобросовестных заемщиков, не возвращающих кредиты. Расходы на них перекладываются на ответственных клиентов путем введения комиссий.

Таким образом, применительно к кредиту существуют два показателя: фактическая кредитная ставка и полная стоимость кредита. Если они равны, то банк не добавил никаких переплат. Если же ПСК заметно выше ставки, то в договоре слишком много дополнительных платежей – это повод ознакомиться с ним повнимательнее.

На что обратить внимание при подписании кредитного договора

Что входит в полную стоимость кредита

Показатель ПСК отражен в законодательстве, и оно регламентирует, какие платежи могут быть включены в него. Сюда входит следующее:

  • сама процентная ставка;
  • комиссия за выпуск карты, если это необходимо;
  • страховые взносы в тех случаях, когда страховка является обязательным условием выдачи ссуды;
  • дополнительные затраты банка по выдаче кредита: расходы на документацию, хранение денежных средств;
  • вознаграждение третьим лицам, участвующим в оформлении кредита: нотариус, оценщик, страховщик, прочие специалисты.

Что не входит в ПСК

Возможны и прочие платежи, которые не включаются в данный показатель:

  • обязательное страхование – КАСКО, ОСАГО;
  • штрафы и пени за нарушение кредитного договора;
  • дополнительные расходы, которые повлекло изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика – например, после уменьшения срока кредитования;
  • комиссии платежных систем и терминалов при внесении ежемесячных платежей;
  • необязательные виды страхования, от которых можно отказаться.

Эти факторы также могут повлиять на общую сумму переплаты, однако, в ПСК они не учитываются.

Стоит помнить, что заемщик должен получить информацию о полной стоимости кредита до подписания договора. Если этого сделано не было, договор будет признан судом недействительным, а клиенту банка возместят все понесенные расходы.

Как рассчитывается ПСК

Реальные формулы по вычислению этого показателя, которые используются банками, крайне сложны. Подобные расчеты делаются программами и учитывают массу всевозможных факторов. Однако, мы приведем наиболее простой способ понять примерный алгоритм расчета полной стоимости кредита.

Основная формула выглядит следующим образом:

ПСК = ПрСт * КБП * 100.

В этой формуле ПрСт – это процентная ставка базового периода, а КБП – количество базовых периодов. За базовый период берется промежуток времени между двумя платежами по кредиту. Так, если вы платите каждый месяц, а кредит взят на год, то КБП будет равен 12. Если же плата идет раз в квартал, то КБП равен 4 – и так далее.

Основная сложность заключается в вычислении процентной ставки за базовый период – чаще всего, это месяц. В условиях договора всегда указывают этот показатель за год. Есть разные методы расчета месячной процентной ставки – в том числе, и с использованием программы Microsoft Excel. Однако, проще воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка, чтобы понять общую сумму переплаты.

Полная стоимость кредита - формула

Понимать же важно следующее: с помощью показателя ПСК вы можете увидеть, сколько фактически своих денег вы переплатить банку за использование кредитных средств. Так, если вы взяли в долг 100 000 рублей на год, а ПСК в процентах составит 32 процента, то вы переплатите 32 % от суммы кредита – то есть, 32 тысячи рублей. При этом процентная ставка может быть ниже – порядка 20 процентов. Остальные же деньги “съедят” дополнительные платежи.

Упрощенная формула для расчета ПСК

Однако, если вам очень надо высчитать этот показатель, можно использовать упрощенный вариант расчета. Формула выглядит следующим образом:

ПСК = (СУММ/СУММ2 – 1)/N*100.

В этой формуле СУММ – общая сумма денежных выплат за весь срок кредитования, а СУММ2 – полученная от кредитора сумма денег по договору. N – количество лет кредитования.

Так, если вы взяли 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых с дополнительной комиссией в размере 20 000 рублей, то СУММ будет равно 132 000 рублей, а СУММ2 – 100 000 рублей. N = 1. Таким образом, ПСК по упрощенной формуле рассчитается следующим образом:

ПСК = (132 000/ 100 000 – 1)1*100.

Как видите, ПСК в данном случае будет равна 32 процентам – именно столько вы переплатите за год. При этом, фактическая кредитная ставка была равна лишь 12 процентам.

На сайте ЦБ РФ можно найти среднюю по стране ПСК. Этот показатель рассчитывается на основании данных от сотни крупнейших банков России.

Также стоит знать, что по законам нашей страны, цена кредита не может быть выше средней более, чем на треть. Поэтому, если средний показатель по потребительскому кредиту будет равен 21%, то максимальным вариантом будет 28 процентов.

Знать полную стоимость кредита важно, чтобы более четко оценивать общую сумму переплаты. Благодаря этому вы всегда сможете выбрать наиболее выгодный кредит. При этом на сайтах банков можно рассчитать и многие другие показатели. А для выбора конкретного предложения вы можете почитать соответствующие подборки нашего сайта. Заявки на все указанные кредиты можно отправить прямо из дома, через интернет.

Лучшие варианты оформления кредита онлайн

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *