Оформление страховки при ипотеке

При оформлении ипотеки помимо самой процентной ставки переплата может заключаться в необходимости оплаты дополнительных услуг. Одной из таких услуг является страхование. Существует несколько типов страховки, которая предлагается клиенту при оформлении ипотеки. Среди них есть обязательный страховой договор по закону, от которого нельзя отказаться, и дополнительные, не являющиеся обязательными. В этой статье мы расскажем о том, стоит ли заключать договор страхования при оформлении ипотеки и в каких случаях от него можно отказаться.

Процентная ставка, стоимость страховки и прочих услуг в сумме составляют полную стоимость кредита.

Типы страхования при ипотеке

Как правило, в процессе оформления договора ипотечного кредитования банки предлагают будущим заемщикам сразу три типа страхования, которые могут помочь в различных жизненных ситуациях. Приведем их список.

  1. Страхование имущества. Спасает в случаях нарушения конструкций жилья, инженерных коммуникаций, несущих перекрытий, дверей и окон, которые произошли в результате пожаров, наводнений и прочих непредвиденных обстоятельств. Этот вид страховки является единственным обязательным согласно ФЗ “Об ипотеке”, и отказаться от него нельзя.
  2. Страхование жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма по такому полису выплачивается в случае смерти заемщика или получения им 1-2 группы инвалидности независимо от причин. Данный вид страхования является наиболее дорогим из этого списка, но его стоимость варьируется в зависимости от возраста и состояния здоровья страхуемого лица. От этого типа страховки можно отказаться.
  3. Страхование титула. Этот вид страхования призван защитить клиента в случае утери им права собственности на приобретенный объект. Это может произойти в случае, если лицо, имеющее право на приобретенное новым владельцем жилье, но не участвующее в сделке, решило вернуть себе недвижимость через суд. Есть и другие случаи, в которых данный вид страхования также может помочь. Как и страхование жизни и здоровья, страхование титула не является обязательным для получения ипотеки.

Таким образом, в обязанности заемщика при оформлении ипотеки входит лишь оформление страховки на покупаемое имущество. Однако, банки могут настаивать на оформлении и других типов страхования, снижая при этом ставку. Или наоборот – повышая процент в случае отказа от заключения договора страхования.

Чаще всего клиенту бывает выгоднее заключить договор страхования, получив пониженную ставку. Однако, не следует без раздумий соглашаться на предложенные банком страховые компании – по закону, вы можете самостоятельно выбрать себе организацию и принести оформленный полис в отделение банка.

Процесс оформления страховки и подходящие компании

В ходе оформления кредитного договора вам наверняка предложат готовые страховые продукты от выгодных банку компаний. Например, у Сбербанка – крупнейшего российского банка – есть дочерние страховые компании Сбербанк Страхование и Сбербанк Страхование жизни. Конечно, банк будет продвигать именно их услуги. Однако, это не всегда бывает выгодно клиенту.

Как правило, в случае самостоятельного оформления страховки с использованием акций страховых компаний полис обходится заемщику на 10-20 процентов дешевле.

Рекомендуемые банком организации находятся в привилегированном положении относительно других – особенно, если это настолько крупный банк, как Сбербанк России. Поэтому прочие компании будут рады, если клиент придет к ним сам вопреки рекомендации банка и оформит полис. У страховых компаний есть готовые пакеты для ипотечных заемщиков, и они вполне могут предложить достаточно выгодные условия по ним.

Как банки обманывают заемщиков

Однако, не любая такая компания подойдет для оформления ипотеки. У каждого банка есть список аккредитованных организаций, полисы которых принимаются без проблем. Чтобы пройти аккредитацию, компания должна выполнить условия того или иного банка.

Страхование ипотеки

Список аккредитованных компаний можно найти на сайте соответствующего банка. Например, Сбербанк аккредитовал следующие компании для страхования имущества – обязательного типа страховки по закону:

  • Сбербанк Страхование – дочерняя компания банка;
  • САО “ВСК”;
  • АО “АльфаСтрахование”;
  • СПАО “Ингосстрах”;
  • АО “СОГАЗ”;
  • АО СГ “Спасские Ворота”;
  • ООО “Зетта Страхование”;
  • ООО “Абсолют Страхование”;
  • ПАО “САК Энергогарант”.

Приведены наиболее значимые организации, полный список вы можете найти на сайте Сбербанка.

Примечательно, что в списке одобренных Сбербанком страховых компаний нет недавнего лидера рынка – Росгосстраха. Эта организация не выполнила требования банка и утеряла аккредитацию, благодаря чему резко снизила свою долю на рынке.

Таким образом, вы можете обратиться в ту или иную аккредитованную компанию и самостоятельно, без участия банка, оформить требуемый полис. Это наверняка будет выгоднее, чем соглашаться на предлагаемые банком требования. Чтобы оформить полис, достаточно обратиться в офис выбранной организации.

Момент оформления того или иного полиса страхования выбирается следующим образом:

  • Имущества: после одобрения ипотеки.
  • Жизни: до окончательного принятия решения по процентной ставке, поскольку этот фактор влияет на процент.
  • Титула: после приобретения квартиры.

Однако, в конкретных случаях этот порядок может быть изменен. Лучше уточнить этот вопрос у сотрудника банка.

После оформления полис или полисы должны быть доставлены в банк. В некоторых случаях страховые компании делают это сами при помощи системы электронного документооборота, но не помешает также явиться в отделение с оригиналом документа. После этого вы сможете заключить договор на предоставление вам ипотеки.

Требуемые документы для оформления страховки

Список документов вам подскажут сотрудники страховой компании. Чаще всего он выглядит следующим образом:

  • Страхование жилья: паспорт гражданина, кредитный договор, копия отчета оценщика жилья, документы, подтверждающие право собственности.
  • Страхование жизни: заявление по форме компании, паспорт гражданина, документы, подтверждающие состояние здоровья клиента. В отдельных случаях компания может отправить клиента на бесплатное обследование в одну из клиник.
  • Страхование титула: паспорт и документ на право собственности на жилье.

Порядок выплат и стоимость страхования

Стоимость полиса зависит напрямую от суммы выплат по кредиту. Это связано с тем, что выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является банк, и денежная сумма, указанная в кредитном договоре будет переведена ему напрямую. Направлена она будет на погашение остатка по телу кредита, избавляя заемщика от необходимости платить по ипотеке в тяжелой жизненной ситуации.

Типичный страховой полис не покрывает сумму первоначального взноса, но при необходимости этот пункт можно включить в договор, что увеличит размер взносов.

Таким образом, чем больше сумма кредита, тем дороже обойдется ипотека. Как правило, весь пакет из трех типов страхования обходится клиенту в 1% от стоимость кредита. Из них:

  • страхование жизни: от 0,15% до 5% в зависимости от состояния здоровья страхуемого;
  • страхование жилья: от 0,1% до 0,77% в зависимости от состояния объекта недвижимости и его возраста;
  • страхование титула: от 0,2% до 0,4% в зависимости от числа сделок с участием выбранного объекта недвижимости.

Таким образом, если вы взяли в ипотеку квартиру, стоимостью в 2 000 000 рублей, и внесли первоначальный взнос в размере минимально допустимых 15% – то есть, 300 000 рублей, то полный пакет вам обойдется примерно в 17 000 рублей в год. Однако, по мере погашения кредита эта сумма  будет постепенно уменьшаться.

Можно ли отказаться от страхования при ипотеке

Есть один вид страховки, отказаться от которого нельзя – это страхование имущества. Оно отправляется в залог банку, выдавшему ипотеку, и по закону “Об ипотеке” он имеет полное право требовать от заемщика заключения такого страхового договора.

Читайте также: Как получить налоговый вычет при покупке жилья в ипотеку

Однако, все прочие виды вполне могут быть отклонены клиентом. Никакого законного права навязывать их клиенту банк не имеет. Однако, он имеет право изменять процентную ставку и предлагать разные виды договора в зависимости от наличия у него тех или иных страховок. И на практике именно так и происходит.

Отказаться от страхования имущества нельзя по закону, от остальных типов – можно. Но если вы не оформите страхование титула и жизни, то, скорее всего, банк повысит процентную ставку – это совершенно законная мера, и оспорить ее нельзя.

А вот если банк предлагает сниженные ставки при оформлении страховки в определенной организации или иным способом пытается принудить использовать услуги той или иной страховой компании, то это уже повод обратиться в ФАС. Никакого права делать этого кредитная организация не имеет – клиент волен сам выбирать страховую компанию из списка аккредитованных банком, и на условия по договору это не должно влиять никоим образом.

Страхование ипотеки

Некоторые клиенты пытаются совершить хитрый ход: оформить необходимые страховки, подписав кредитный договор по выгодной ставке, а впоследствии – отказаться от страховки. Следует помнить, что в кредитном договоре может быть указано право банка повысить ставку в том или ином случае. И в списке таких случаев может оказаться – и окажется – отказ от страховок. Так что чаще всего подобный ход не имеет смысла.

Отказаться от оформленной страховки можно в течение “периода охлаждения”, который составляет 15 суток. Но в этом случае банк, скорее всего, поднимет ставку согласно договору.

Изменение ставки чаще всего составляет 1-2%, что при ипотечных суммах составляет весьма немалые деньги. Так что в большинстве случаев бывает выгоднее оформить предлагаемые виды страхования – но в тех компаниях, где это будет выгоднее, а не в тех, что предложены банком.

На что обратить внимание при оформлении кредитного договора

Стоит ли оформлять страховку при ипотеке

Резюмируя, можно сказать, что как минимум один вариантя – страховка жилья – обязателен по закону именно при оформлении ипотечного кредита. Навязывание банком прочих программ, а также конкретных компаний, является незаконным шагом. В целом можно составить простой план действий при принятии решения о выборе типов страхования и конкретной компании:

  1. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором: ищите в нем раздел о страховке и о том, в каких случаях согласно договору банк имеет право поднять процентную ставку. Скорее всего, банк оставит себе возможность повысить ставку в случае отказа от дополнительных программ.
  2. Выберите компанию для обязательного страхования имущества, покупаемого по ипотеке. Возможно, условия в предлагаемой банком организации вам подойдут, но всегда лучше сравнить их с прочими вариантами – вас никто не может обязать соглашаться именно на выбранный банком вариант.
  3. Далее оцените, насколько выгодно или невыгодно будет для вас отказываться от дополнительных страховок, рискуя повышением ставки. Чаще всего, бывает выгоднее все же согласиться на них – тем более, что это может помочь в случае беды. Опять же, следует выбрать наиболее выгодное предложение от аккредитованных банком страховых компаний, обратившись сразу в несколько.

В целом, в самом факте страховки при ипотеке ничего плохого нет. Важно лишь выбрать для себя наиболее выгодные условия. Например, если вы планируете выплачивать кредит досрочно за год, то можно обойтись и минимальным пакетом: страхование имущества. В более долгосрочной перспективе бывает выгоднее оформить также страхование жизни и титула.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *