Как банки проверяют заемщиков

Выдача денег банком клиенту – это всегда риск для данной организации. Потому, чтобы не нарваться на неприятности, банки очень тщательно подходят к процессу проверки заемщиков перед одобрением им кредитов. Это нужно для того, чтобы увеличить шанс возврата денег и исключить возможность продажи невозвратной ссуды за копейки коллекторам.

Общие принципы проверки примерно одинаковы в каждой из таких организаций. Конечно, банки не афишируют подробностей подобных операций. Однако, многие из них известны и без этого. О том, как банки проверяют своих будущих заемщиков, мы и расскажем в этой статье.

Как правило, процесс состоит из нескольких важных этапов.

Этап 1 – Ручная проверка сотрудником.

Практически в каждом банковском предложении указаны некие условия, которым должен удовлетворять потенциальный заемщик. Кредитные организации выставляют требования по возрасту, трудовому стажу и доходу своих новых клиентов. Также указывается список необходимых для заключения кредитного договора документов. Соответствие клиента этим требованиям и проверяется на этапе ручной проверки.

Банковская проверка

Наиболее частыми требованиями к заемщикам в этой связи являются следующие:

  • От 20 до 65 лет.
  • Трудовой стаж на текущей работе как минимум 6 месяцев. Общий стаж – не менее года.

Также обычно прилагается список документов:

  • Паспорт гражданина России.
  • Регистрация в регионе работы банка.
  • Трудовая книжка для подтверждения стажа.
  • Для мужчин до 27 лет требуется военный билет или приписное свидетельство.

Большинство таких требований бывает указано в публичной информации о банковском продукте. Но не исключено, что некоторые условия могут быть скрыты от клиентов. В этом случае человек может даже не узнать, почему ему отказано – банки объяснять причину не обязаны.

Все вышеуказанные условия проверяются сотрудниками вручную ,”на глазок”. Но есть и другая проверка – автоматическая.

Этап 2 – Скоринг.

Новое время приносит новые технологии. Операция проверки клиентов является типовой для всех банков. А с такими операциями легко справляются компьютеры. Они могут обрабатывать большие объемы данных, учитывая все необходимые детали, и выдавать результат на основе заданного алгоритма.

Банковская проверка

Процедура проверки клиента банка компьютером на основе имеющихся фактов называется скорингом. Для ее проведения существуют специальные программы. Они стоят достаточно дорого, но большие банки не скупятся на подобные вещи. В случае же более мелких кредитных организаций скоринговые проверки могут и не проводиться.

В ходе скоринга программа учитывает множество фактов. Анализируется семейное и имущественное положение, постоянный и дополнительный виды доходов и многое другое. В итоге выносится некий вердикт, который, безусловно, будет учтен при принятии решения о выдаче кредита.

Этап 3 – Проверка кредитной истории.

Далее будет проверена кредитная история человека. Для этого делается запрос в Бюро Кредитных Историй – специальный орган, заведующий подобными делами. Если кредитная история окажется испорченной, то шанс получить кредит на хороших условиях резко упадет.

При этом больше всего банки интересуют следующие факты:

  • Закредитованность клиента – наличие непогашенных кредитов и информация об их размерах и сроках погашения.
  • История всех получаемых ранее кредитов.
  • Наличие отказов в одобрении заявок на ссуду, их причины.
  • История просрочек в выплатах кредитов.

Советы по недопущению просрочек

Если и этот этап будет пройден успешно, не спешите радоваться – подводные камни могут крыться дальше.

Этап 4 – Финансовое состояние клиента.

Этот фактор является важным для банков по очевидным причинам. Чем богаче человек, тем с большей вероятностью он вернет ссуду вместе со всеми положенными процентами. Поэтому стоит указать в документах как можно более полную информацию о своей зарплате и прочих каналах получения средств.

При этом обманывать банк не следует, поскольку этот факт может быть проверен. В случае выявления фактов лжи в выдаче кредита может быть отказано.

Этап 5 – Проверка работодателя.

После этого банк может начать узнавать информацию об организации, в которой работает заемщик. Эта компания должна быть надежной. В противном случае доход клиента в любой момент может упасть – а это лишние риски для банка.

В этой связи специалистов будет интересовать следующая информация:

  • вероятность банкротства компании;
  • наличие арестов имущества;
  • наличие просрочек по оплате налоговых платежей;
  • кредитная нагрузка компании-работодателя.

Для получения той или иной информации из кредитной организации может быть совершен звонок работодателю. По возможности следует предупредить ответственных лиц о подобной вероятности.

Этап 6 – Дополнительные проверки.

Этим все также не ограничивается. Для получения дополнительной информации банки проводят и другие проверки. Будет выискиваться следующая информация:

  • наличие у клиента судимостей;
  • существующие задолженности в базе приставов;
  • другие долги: ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД;
  • различные решения судебных инстанций, относящиеся к заемщику.

В итоге банк получает максимально полный набор информации о клиенте. Располагая этими данными, сотрудники могут оценить потенциальные риски невозврата средств. Если они окажутся приемлемыми, то кредит будет одобрен.

Как пройти банковскую проверку.

Таким образом, для повышения шанса выдачи кредита и успешного прохождения проверки клиент должен отвечать следующим условиям:

  • подходящий возраст для получения кредита – информация указана на сайте банка или в рекламных буклетах;
  • наличие трудового стажа;
  • достаточный доход;
  • малая закредитованность;
  • хорошая кредитная история;
  • работа в надежной компании;
  • отсутствие долгов по налогам, ЖКХ или другим судебным решениям.

Совпадение этих факторов позволит вам с легкостью пройти все проверки банка и получить заветный кредит.

При этом на основании проверок также решается, какой процент будет установлен. Чем выше риск – тем выше и процент. Поэтому не удивляйтесь, если с испорченной кредитной историей вам откажутся выдавать новую ссуду на выгодных условиях.

Впрочем, есть несколько ходов, которые помогут вам взять кредит с более низким процентом.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *