Как банки обманывают заемщиков

Кредитные договоры, как правило, занимают очень много листов, там есть мелкий шрифт и множество непонятных слов. Мало кто хочет по своей воле вникать во все это, тогда как деньги нужны прямо сейчас. Потому зачастую заемщики подписывают договоры не задумываясь, чем и пользуются недобросовестные кредитные специалисты. Ведь часто их зарплата зависит от количества навязанных дополнительных услуг и выплаченных клиентом процентов.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Подпись клиента в договоре – это не простая формальность. Поставив ее, человек соглашается со всеми указанными в бумаге условиями. Отказаться от них впоследствии можно лишь в том случае, если они нарушают законодательство РФ. Но банки давно нашли все необходимые им лазейки, чтобы без нарушений слегка обманывать своих клиентов. О том, как это происходит, расскажем ниже.

Основные способы обмана заемщиков.

Чаще всего кредитные организации используют следующие варианты:

  • навязывание самых разных страховок: как тогда, когда это требуется, так и в любых других случаях. При этом на оплаченную банком страховку также начисляются проценты;
  • неуведомление заемщика о маленькой непогашенной вследствие каких-либо причин сумме годами с тем, чтобы начислить на нее больше процентов;
  • подключение возможности уходить в минус на дебетовые карты без должного уведомления об этом клиента. Естественно, это также приводит к начислению процентов и штрафов;
  • попытка получить дополнительные деньги за досрочное погашение кредита клиентом. Напомним, что по российскому законодательству эта услуга предоставляется бесплатно, и отказать в ней банк не может.

Теперь расскажем подробнее о схемах и о том, как от них защититься.

Принуждение к страховке.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности – это хороший инструмент защиты себя от непредвиденных обстоятельств при оформлении кредита. Однако, он является добровольным. Человек сам должен принять решение об оформлении полиса, просчитав все риски, ведь именно ему платить страховые взносы.

Как банки обманывают клиентов - страховка

Однако, в некоторых случаях банки могут фактически навязывать клиентам страховые полисы. В случае отказа менеджеры угрожают урезать лимит, повысить процентную ставку или же вовсе отказать в выдаче кредита.

В случае с ипотекой страхование жилья является обязательным условием по закону. Однако, зачастую кредитные организации навязывают страховку и при выдаче потребительских кредитов.

Помимо самого факта оформления страховки есть и другой момент. Страховые выплаты могут осуществляться как самим клиентом, так и сразу банком. Недобросовестные банки могут сразу добавить к сумме вашего кредита необходимые для стразовых выплат деньги. Таким образом, вы получите на руки, например, 100 000 рублей, а сумма кредита будет равна 130 000 рублей. При этом комиссия будет начисляться именно на 130 000 рублей. Стоит ли говорить, что клиенту это невыгодно?

В некоторых случаях клиенту может быть и выгодна такая схема. Но это должно быть обговорено с ним сотрудником банка, а не навязано тайком.

На практике служащий может сказать о страховке в последний момент и мельком, когда клиент уже согласился все подписать, не слишком внимательно читая договор. Некоторые из них не сообщают, что на сумму страховки также будут начислены проценты.

Данные схемы, конечно, незаконны. Они расцениваются Роспотребнадзором, как вводящие потребителей в заблуждение. Ответственность за подобные действия прописана в ст.14.7 КоАП России. По ней может быть штраф от 100 до 500 тысяч рублей. Не стесняйтесь обращаться в Роспотребнадзор – это поможет проще уладить конфликт с банком.

Банк в качестве страхового агента.

Иногда банк может выступать страховым агентом той или иной организации. Потому ему выгодно распространять страховки, ведь за них он получает премии. Комиссия банка за оформление страховки может составлять большую сумму, чем сами страховые платежи, переведенные страховой компании.

Как банки обманывают клиентов - страховка

В кредитном договоре подобная информация часто не указывается. Юристы банков ссылаются на то, что данная информация составляет коммерческую тайну. Однако, выдавать подобную информацию клиенту банк все равно обязан.

За подобные нарушения банка он может быть оштрафован судом по ст.14.8 КоАП.

Помните, что клиент банка вправе требовать информацию обо всех дополнительных платежах, комиссиях и взносах. Перед тем, как подписать договор, попросите у менеджера предоставить детальную расшифровку всех платежей, составляющих полную стоимость кредита.

Отказ в расторжении договора страхования.

Кредитные организации могут снимать сразу всю сумму за период страхования или же разбивать оплату за периоды. По закону клиент вправе отказаться от любой услуги, если она еще не выполнена до конца(ст.32 Закона о защите прав потребителей).

Помимо прочего, 1 июня 2016 года было введено понятие периода охлаждения. Оно означает возможность клиента отказаться от страховки в этот период. Выступающий страховым агентом банк или же страховая компания обязаны расторгнуть договор и вернуть клиенту уплаченные по нему деньги, исключив те дни, в течение которых страховка действовала.

Изначально период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года он увеличен до 14 рабочих дней.

Но, как вы понимаете, бывают случаи, что и после подачи заявления на отказ от страховки, банки продолжают списывать за нее средства. Они могут обосновывать это отсутствием оснований для прекращения договора страхования. Суд квалифицирует подобные действия, как нарушения ст.14.7 ч.2 КоАП РФ и штрафует подобные организации.

Помните также о том, что в договоре может быть раздел об оплате страховых услуг. В нем часто указывается, что при отказе от страхования процент по кредиту может быть повышен. В этом нет никакого нарушения, так что будьте готовы к последствиям.

Кредит в магазине и страховка.

Есть такое понятие, как POS-кредиты. Они выдаются прямо в магазинах с целью покупки того или иного товара. Основным их плюсом является отсутствие переплат.

Однако, на практике многие из таких займов также подразумевают оформление страховки под свой процент, который может составлять от 30% годовых и более. Если же отказаться от нее, то в кредите, скорее всего, будет отказано.

Недобросовестные работники могут “забыть” рассказать клиенту об этом пункте.

Мы рекомендуем прямо спрашивать менеджеров о страховке перед оформлением POS-кредита. В иных случаях переплата может составить и 50, и 100 процентов лишь за счет страховки. Тогда выгоднее оформить обычный потребительский кредит. Это займет больше сил и времени, зато избавит от лишних выплат.

До ста тысяч рублей в Совкомбанке – отправить онлайн-заявку

Не погашенный до копейки кредит.

Если по окончании срока погашения на кредитном счете останется хотя бы крохотная задолженность, это может привести к немалым проблемам. Возникнуть она может по простой причине: начисление какого-либо штрафа уже после внесения последнего платежа по кредиту, задержка в зачислении со стороны платежной системы – это приводит к пене за просрочку, просто ошибка клиента, приведшая к внесению меньшей, чем надо, суммы.

Срок давности по таким делам составляет з года – по их истечении задолженность востребовать не получится. Но банки специально могут ждать 2 – 2 с половиной года, чтобы срок не истек, а проценты набежали, и все это время не уведомлять клиента о происходящем.

Подобной проблемы легко избежать. Во-первых, всегда проверяйте состояние кредитного счета и верьте на слово менеджерам – они ведь тоже могут ошибиться. Во-вторых, внеся последний платеж, потребуйте в банку справку о полном погашении кредита. В ней должно быть указано, что организация не имеет к вам претензий, и указанный кредитный договор выполнен в полном объеме.

Как правильно закрыть кредит

Овердрафт.

Существует такое понятие, как овердрафт. Карты с подключенной возможностью овердрафта могут уходить в минус, позволяя клиенту тратить больше средств, чем у него есть на счету. Это не всегда плохо, однако, проценты по подобной услуге весьма высоки, потому клиент должен четко осознавать, что он делает и к чему это может привести.

Банки могут включать функцию овердрафта в договор, не уведомляя клиента. Если он не заметит ее сам, то может попасть в неприятности.

Опция овердрафта включится как только на счете карты появится минус – например, хотя бы 50 рублей. С этого момента клиент обязан выплачивать проценты по этой сумме. Например, в банке ВТБ24 за каждый день просрочки по оплате начисляется 0,6 процента от суммы долга.

Чтобы избежать таких проблем, следует:

  • уточнить у менеджера при оформлении дебетовой карты, включен ли на ней овердрафт, и если да – каковы условия;
  • включите смс-банк, чтобы контролировать все изменения счета карты. Помните, что эта услуга также может быть платной.

Запрет досрочного погашения.

По законам РФ, банки не вправе запрещать клиентам досрочно погашать кредиты и брать за это комиссии. Заемщик должен лишь за 30 дней уведомить банк о подобном желании. Отказать ему не имеют права – как и брать за услугу деньги.

Как банки обманывают клиентов - комиссии

Однако, банк может попытаться ввести клиента в заблуждение, играя терминами. Так, вместо комиссий в договоре может быть указано слово “вознаграждение” применительно к досрочному погашению. Как вы понимаете, сути это не меняет. В случае возникновения подобных ситуаций следует обращаться в суд – они, как правило, встают на сторону заемщиков в подобных ситуациях. Важно лишь вовремя уведомить банк о желании внести сумму в счет долга досрочно – срок указывается в договоре.

Изменение процентных ставок.

Все права и обязанности как клиента, так и банка, указаны в кредитном договоре. Так, там должен быть исчерпывающий перечень ситуаций, в случае возникновения которых банк может повышать ставку.

Если подобного пункта в договоре нет, то процентная ставка меняться не может в течение всего срока кредитования.

Дорожащие своим именем организации не пренебрегают таким требованием закона. Однако, ситуации могут быть разными. В любом случае, заемщику стоит уточнить у сотрудника банка, в каких случаях ставка может быть повышена. В случае, когда берется большой кредит, есть также смысл предоставить договор независимому юристу для проверки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *