Различия аннуитетных и дифференцированных платежей

Итак, вы утрясли все вопросы и перешли к процессу оформления кредита. Банк в любом случае предложит вам массу условий, с которыми следует получше ознакомиться. Одним из главнейших таких вопросов является выбор схемы платежей. Она может быть одной из двух: аннуитетная и дифференцированная. Каждый вид платежей имеет свои плюсы и минусы. Если при аннуитетных платежах размер ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего срока выплаты ссуды, то во втором случае эта сумма будет плавающей.

Если банки часто отказывают в выдаче кредита, то дело, возможно, в кредитной истории.

С первого взгляда бывает не так просто понять, какая схема – аннуитетная или дифференцированная – лучше и выгоднее для заемщика. Чтобы разобраться в теме, следует понять различия этих двух типов платежей. А после этого уже можно принять для себя правильное и взвешенное решение. Однако, следует помнить ,что сейчас банки в большинстве случае предлагают аннуитетную схему по умолчанию для своих клиентов: она более выгодна для них.

Кредит с аннуитетными платежами.

Как уже было написано выше, данная схема является наиболее популярной в нынешнее время. Особенность ее состоит в том, что платеж остается неизменным на протяжении всего срока погашения кредита. Однако, при неизменности суммы, меняется ее структура.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Каждый взнос по кредиту состоит из процентов и погашения самого тела кредита. В случае с аннуитетной схемой платежей в начале погашения платеж в большей своей части состоит из процентов. Ну а для погашения тела остается совсем мало средств. Со временем состав платежа меняется: проценты выплачиваются первыми, а освободившееся место в структуре взноса занимает тело кредита. К концу срока погашения ежемесячные взносы уже почти полностью погашают сам кредит.

Таким образом, при этой схеме банк очевидно выигрывает. Ведь основным заработком с кредита являются как раз проценты, а тут они будут погашаться заемщиком в первую очередь. Однако, подобная схема выгодна и заемщикам: они могут удобно и просто планировать свой бюджет, не вникая в детали. Гораздо проще обслуживать кредит, когда знаешь, что в указанное число надо внести определенную и неизменную сумму денег. Ну а структура взноса остается делом второстепенным.

Давайте посмотрим, как же рассчитывается аннуитетный платеж.

Формула составления аннуитетного платежа.

Т*(С + (С/(1 + С))^СР – 1)

где Т – оставшаяся сумма по телу кредита;

С – процентная ставка;

СР – остаток от срока погашения в месяцах на момент расчета.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей.

Плюсы:

  • одна и та же сумма на весь период погашения. Это позволит лучше исполнять свои кредитные обязательства и не запутаться;
  • популярность схемы. Банки гораздо чаще одобряют кредиты именно с такими условиями.

Как получить кредит без отказа: лучшие предложения банков и советы

Минусы:

  • за счет того, что первыми выплачиваются проценты, а не тело, эта схема менее выгодна заемщикам в финансовом плане;
  • если клиент решить воспользоваться досрочным погашением, то все проценты также придется оплатить в первую очередь.

Кредит с дифференцированными платежами.

Данная схема была популярна раньше. Сейчас же банки предлагают ее своим клиентам все реже. Суть ее заключается в том, что основная нагрузка по платежам ложится на клиента в начале срока погашения. первые месяцы бывают очень тяжелыми, ведь взнос состоит из неизменной части тела кредита и начисленных на остаток процентов. Однако, к концу срока тело уменьшается, что уменьшает и проценты – за счет этого платеж становится все меньше.

Формула расчета дифференцированного платежа.

СУММА = О * С + Т,

где О – остаток по кредиту;

С – процентная ставка,

Т  – тело кредита.

Плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения кредита.

Плюсы:

  • изменение платежа в меньшую сторону по мере погашения кредита;
  • меньшая переплата.

В каких банках можно взят кредит с наиболее низким процентом: предложения и советы

Минусы:

  • большая нагрузка на заемщика в первые месяцы или даже годы погашения;
  • меньшая популярность среди банков данной схемы;
  • необходимость постоянного уточнения точной суммы ежемесячного взноса во избежание просрочек.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: что выбрать?

Таким образом, мы можем указать, в каких случаях какая схема будет выгоднее клиентам банков.

Выбирайте аннуитетную схемы в следующих случаях:

  • вы готовы к переплате в случае досрочного погашения кредита;
  • вы не уверены, что сможете вносить большие взносы по кредиту в первые годы периода кредитования;
  • период погашения планируется достаточно большим;
  • вы ожидаете большого лимита от банков.

Оформление заявки на кредит онлайн: лучшие предложения банков и МФО

А в этих случаях лучше остановиться на дифференцированной схеме:

  • вы уверены в своих финансовых возможностях – как минимум, в первую часть срока погашения ссуды;
  • период кредитования не очень большой;
  • планируется погашать ссуду досрочно;
  • вы все правильно рассчитали и готовы к постоянно изменяющейся сумме платежа.

При этом, следует учитывать, что банки не обязаны предоставлять клиентам выбор схемы погашения платежа. Поэтому чаще всего вы будете сталкивать с аннуитетными платежами по кредиту. Однако, в отдельных случаях можно будет выбрать и дифференцированную. Тут-то вам и предстоит прикинуть, какая из этих двух схем лучше и вспомнить разницу между ними.

Уже взяли кредит? Читайте, как правильно оформить его закрытие!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *